记者谢奀国实习记者区欧报道
关于经营贷、消费贷流入房市这一违规现象，继广东银保监局同一天开出9张罚单之后，上海银保监局再发2张罚单。
8月10日，上海银保监局就个人贷款变相用于购房等违法违规事实，分别向工商银行上海市松江支行和交通银行上海市松江支行开具罚单，二者共计被处罚款八十万元。
上海监管部门频繁加码房地产
今年以来，针对贷款资金违规流入房市的问题，监管部门持续保持高压态势。
2021年1月21日，上海市住房和城乡建设委员会、上海市房屋管理局、上海市规划和自然资源管理局等八个单位联合印发文件《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的意见》(以下简称《意见》)。《意见》中包含的具体细则有离婚三年限购、银行房贷收紧、上海新房摇号推出的计分政策等十条。因此，《意见》又被称为“沪十条”。这一文件首先保障了无房自住刚需的利益，减少了对“先卖后买”改善型购房者的误伤，严打投机炒房。
4月7日，上海银保监局公布了辖内商业银行个人住房信贷管理自查和监管稽核调查的有关情况。调查显示，自3月1日开始，上海银保监局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。此次监管稽核调查已发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场，同时还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。
8月3日，为贯彻“房住不炒”原则，上海银保监局召开2021年年中工作座谈会暨纪检工作座谈会。上海银保监局在会议上表示，各部门将继续执行“沪十条”，印发进一步加强个人住房信贷管理的工作通知。在全国主要城市率先开展经营贷、消费贷违规入房市的自查和监管检查，遏制房地产金融化泡沫化，结合上海实际，精准施策，促进房地产市场平稳健康发展。
在上海监管部门层层加码房地产贷款的背景下，银保监局的排查力度空前。据统计，2021年上半年，上海银保监局共作出处罚决定66例，累计罚没4412.81万元。其中，今年7月以来，针对涉房融资违规问题，上海银保监局便已密集发布近30张罚单。
然而，在监管部门如此严格的排查下，依然无法杜绝此类现象的发生。8月10日，上海银保监局处罚信息公开表显示，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项，交通银行股份有限公司上海市松江支行因于2020年将部分个人贷款变相用于购房等违法违规事实，上海监管局责令其改正，并处罚款30万元。
同日，中国工商银行股份有限公司上海市松江支行也因贷款违规用于购房而受到处罚。行政处罚信息公开表显示，2020年11月，工商银行上海市松江支行某经营性物业贷款变相用于购房；2020年12月，该支行某个人经营贷款变相用于购房。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项，上海银保监局责令工商银行上海市松江支行改正，并处罚款共计50万元。
多地银保监局彻查力度显著
3月26日，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅三部门联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。《通知》明确要求，各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，畅通违规问题投诉举报方式，及时共享并联合排查违规线索；要将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。
各地银保监局积极贯彻党中央政策，排查力度显著。近期，广东银保监局挂出一批罚单，其中因“经营贷、消费贷违规流入房地产领域”对工商银行、兴业银行、招商银行、广发银行4家银行12家分支机构10位责任人开出9张罚单，共计罚款金额1090万元。
记者统计发现，这12张罚单的罚款对象主要是广州地区的银行分支机构。其中，工行相关分支机构领到9张罚单，累计罚没资金535万元，涉及工行天平架支行、云山支行、番禺支行、同福中路支行、荔湾支行、广东自由贸易试验区南沙分行、广州环城支行、广州分行以及广州东城支行等9家分支机构。上述银行被处罚的案由主要是贷款业务严重违反审慎经营规则(个人经营性贷款被挪用入房地产市场)，这违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条和二十一条。
8月6日，福州农商行领7张罚单，其案由涉及个人经营性贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位等，被罚款数额共计315万元。
同日，宁波银保监局也因贷款违规流入房市开具了2张罚单。宁波银行和宁波甬城农商行皆因贷款资金违规流入房市等违法违规事由，分别被罚款275万元、100万元。
为何经营贷、消费贷流入房市的现象在层层监管下仍然屡禁不止？
记者调查发现，这主要是因为经营贷利率和房贷利率存在价格差，从而产生较大的套利空间。个人经营贷利率在4%左右，而房贷利率通常为5年期贷款市场报价利率(LPR)上浮几十到上百个基点，约为5%到6%。
业内专家表示：“这些资金违规流入房地产市场，会导致居民、企业杠杆负债率上升，容易引发局部房地产市场过热、对楼市调控构成一定掣肘，干扰对楼市的稳定预期。此外，部分中小银行对房地产资产过度依赖，容易造成资产负债结构失衡，削弱稳健经营基础。”
为遏制这一现象，多家银行提高了经营性贷款准入门槛，如申请贷款的企业和个体工商户应经营两年以上等。同时，部分银行还适当上调了经营贷利率。
经营贷、消费贷违规流向房市现象屡禁不止的背后，暴露出了部分银行贷款审核上的诸多漏洞。解决此问题，政策引导是关键，但各个银行、金融机构仍需针对具体问题作出调整，完善相关的规章管理制度。在多方的共同努力下，贷款违规流入房市的现象能否成功被遏制？记者将会持续关注。
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